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Immobilienfinanzierungen - Konditionen und Zinssätze

Dies ist ein sehr wichtiger Faktor, denn schon kleine Zinsunterschiede können aufgrund der höheren Kreditsummen und der längeren Fristigkeit zu beträchtlichen Zusatzkosten aufkommen. Hierzu zählen vor allem die beiden Komponenten der Laufzeit- und Zinsstruktur, auf die wir im Folgenden noch ausführlicher hinweisen werden. Wie sind die typischen Fälligkeiten für Immobilienkredite? Für die Laufzeit eines Immobiliendarlehens und die eigentliche Baudarlehensfinanzierung ist dies der Zeitpunkt, der mit der Ausschüttung des Darlehensbetrages anfängt und erst mit der Rückzahlung des gesamten Darlehensbetrages zu Ende geht.

Deshalb sollten Sie die Laufzeit nicht mit der Festschreibungszeit und ihrem Verfallsdatum mischen. Praktisch ist es nahezu immer der Fall, dass die gesamte Laufzeit des Immobilienkredits wesentlich höher ist als der anfängliche feste Zins. Die Fälligkeiten in der Immobilienkreditfinanzierung sind immer von mehreren Bausteinen geprägt, nämlich: Nehmen wir an, Sie beschließen ein Immobiliendarlehen in der Größenordnung von 150.000 EUR mit einem Zins von 1,5 Prozentpunkten und einer Ersttilgung von drei Prozentpunkten.

Sie können in diesem Falle davon ausgegangen werden, dass die gesamte Laufzeit des Kredits rund 26 Jahre beträgt. Sie können die Laufzeit später kürzen, z.B. durch eine Außerplanmäßigkeit. Dabei wird die Gesamtdauer des Kredits und nicht die Monatsrate verkürzt. Prinzipiell können Sie davon ausgegangen werden, dass Sie je nach den genannten Bestandteilen eine Laufzeit von 20 bis 40 Jahren für Immobilienkredite haben.

Was ist die optimale Laufzeit? Auf die Frage nach der optimalen Laufzeit eines Immobilienkredits gibt es keine generelle Antwort. Vor allem ist es von Bedeutung, dass die Laufzeit wieder zu kurz oder zu lang ist. Ein zu kurzer Zeitraum würde in vielen FÃ?llen dazu fÃ?hren, dass Sie das Immobiliendarlehen zum einen zÃ?

Auf der anderen Seite können Sie dann die Monatsraten des Darlehens einnehmen, denn die Rückzahlung des Darlehens in Hoehe von 150.000 EUR in 15 Jahren fuehrt z. B. zu einer viel niedrigeren Monatsquote als wenn Sie 25 oder 30 Jahre nehmen. Aber auch die Tilgungsfrist sollte nicht zu lang sein, denn je langfristiger die Laufzeit, umso größer ist das Zinsänderungsrisiko bei der erforderlichen Nachfinanzierung.

Besonders hervorzuheben ist in der jetzigen Tiefzinsphase die Laufzeit der Immobilienkredite, die auf den ersten Blick vielleicht gar widersprüchlich erscheint. Da Hypothekarkredite aktuell zu einem Zinssatz von 0,8 oder 1,2 Prozentpunkten gewährt werden, sollten Sie alle Anstrengungen unternehmen, um die Laufzeit so kurz wie möglich zu gestalten.

Sie können dies vor allem dadurch steuern, dass Sie sich für eine erhöhte Anfangsrückzahlung von z.B. vier oder fünf vorgeben. Von besonderer Bedeutung ist die kürzestmögliche Laufzeit, die natürlich noch Ihren wirtschaftlichen Gegebenheiten und Ihrer Zahlungsfähigkeit entspricht, da bei der Folgefinanzierung ein hohes Risiko von Zinsänderungen später eintritt.

So ist es zum Beispiel zu mehr als 90 Prozentpunkten unmöglich, dass die Credit-Zinsen in 15 oder 20 Jahren wieder auf einem so äußerst tiefen Stand sein werden, wie sie es heute sind. Wählt man z. B. in der jetzigen Niedrigzinsstufe nur einen Rückzahlungssatz von einem Prozentpunkt, beträgt die Laufzeit des Kredits insgesamt rund 40 Jahre.

Es ist daher auf jeden Fall ratsam, eine höhere Anfangsrückzahlungsrate von z.B. drei oder vier Prozentpunkten zu verwenden, da man dann die Laufzeit deutlich verkürzen kann, z.B. auf rund 20 Jahre. Die Laufzeit des Immobiliendarlehens ist in den meisten FÃ?llen lÃ?nger als der auswÃ??hlte Festzinssatz. Für die Finanzierung von Immobilien gibt es jedoch einige spezifischere Kreditvarianten, die sich dadurch kennzeichnen, dass die gesamte Laufzeit und die Festzinsperiode gleich sind.

Für den Darlehensnehmer haben solche Immobiliendarlehen in der jetzigen Niedrigzinsstufe naturgemäß einen deutlichen Nutzen, da es keine Folgefinanzierung später gibt und somit kein Risiko von Zinsänderungen besteht. Nachteilig ist jedoch, dass solche Immobiliendarlehen natürlich etwas höher verzinst sind als die sonst übliche Hypothekarkredite, bei denen der feste Zins zum Beispiel zehn Jahre ist.

Gleichwohl empfehlen Fachleute, bei einem vernünftigen Zins ein Immobiliendarlehen mit gleicher Laufzeit und festem Zins zu vergeben. In jedem Falle ist die Zinsstruktur von der Laufzeit der Immobiliendarlehen zu unterscheiden. Dies bezieht sich auf die Entscheidung, ob Sie sich für eine Zinsfixierung oder für die Aufnahme eines variablen Hypothekendarlehens entschließen.

Abhängig von der allgemeinen Zinssituation am Kapitalmarkt und den Zukunftsperspektiven in Bezug auf die Zinsentwicklung wird entweder ein variables oder ein festverzinsliches Kredit empfohlen. Allerdings sind solche zinsvariablen Kredite in der jetzigen Tiefzinsphase keineswegs zu empfehlen, denn in diesem Falle können Sie mit nahezu 100-prozentiger Gewissheit davon ausgegangen werden, dass die Gebäudezinsen in den kommenden Jahren wieder ansteigen werden, so dass sich auch Ihr Grundstücksleihanleihen verteuern wird.

Vielmehr ist es auf jeden Fall besser, sich für ein festverzinsliches Darlehen, d.h. ein festverzinsliches Darlehen, zu entschließen. Betrachtet man die Möglichkeiten der Zinsstruktur für ein Immobiliendarlehen, wie es derzeit am Immobilienmarkt offeriert wird, so findet man vor allem die vier nachfolgenden Varianten: Die Zinssätze können in der jetzigen Tiefzinsphase auf einen Zeitraum von zehn Jahren festgelegt werden, obwohl einige Kreditinstitute auch darauf vorbereitet sind, die Zinssätze auf 15 oder gar 20 Jahre festzulegen.

Daher sollten Sie sich für ein Variardarlehen nur dann entschließen, wenn Sie das Anleihen innerhalb der kommenden 12 bis 24 Monate zurÃ? Andernfalls sind festverzinsliche Immobilienkredite sicherlich die beste Lösung. In Verbindung mit der Laufzeit und dem festen Zinssatz eines Immobiliendarlehens kommt oft der Ausdruck Vorauszahlungsstrafe vor.

Dies ist jedoch nur bei festverzinslichen Immobiliendarlehen von Belang, da die Hausbank ihren Kundinnen und Privatkunden nahezu immer die Option gibt, für variable Hypothekarkredite kostenlos und zu jeder Zeit eine Sonderzahlung zu leisten. Bei einem fest verzinsten Immobiliendarlehen wird dagegen nahezu immer eine Vorauszahlungsstrafe erhoben, wenn eine außerplanmäßige Rückzahlung oder eine frühzeitige vollständige Rückzahlung des Kredits erfolgen soll.

Es ist daher ratsam, dass Sie immer zuerst berechnen, ob Sie nach der zu zahlenden vorzeitigen Rückzahlung noch einen Zins-Vorteil haben, indem Sie sich für einen neuen und günstigeren Immobilienkredit aufstellen.

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